BẢO HIỂM NHÂN THỌ MUA CHO AI? MUA BAO NHIÊU? MUA TRONG BAO LÂU?

BẢO HIỂM NHÂN THỌ MUA CHO AI? MUA BAO NHIÊU? MUA TRONG BAO LÂU?

Bảo Hiểm Nhân Thọ Lá Chắn Dưỡng Già

1. Mua cho ai?

Nếu bạn độc thân, chưa có gia đình thì mua cho chính bản thân mình. Đã có rất nhiều bạn trẻ tìm mua BHNT từ rất sớm, khi có thể tự làm ra thu nhập.

Trường hợp những người có gia đình, mới sinh em bé cũng là những người có xu thế quan tâm đến BHNT.

Nguyên tắc BHNT là công cụ bảo vệ tài chính nên thường ưu tiên mua cho người trụ cột: là người đóng góp tài chính nhiều hơn (người mang về tiền nhiều hơn) trong gia đình.

Người trụ cột được hiểu đơn giản là người gánh vác trách nhiệm về kinh tế cho cả gia đình. Đó có thể là người chồng hoặc vợ hoặc cả 2 vợ chồng.

Thu Nhập của người trụ cột rất quan trọng, vì gần như các chi phí trong gia đình, các kế hoạch tương lai đều phụ thuộc vào khoản tiền này. Để duy trì nguồn thu nhập này, người trụ cột phải tham gia lao động, di chuyển thường xuyên vì vậy có nguy cơ cao gặp phải các rủi ro. Chính vì vậy, việc ưu tiên mua bảo hiểm cho trụ cột gia đình rất cần thiết để trong nhiều trường họp nếu chẳng may xảy ra rủi ro, người trụ cột sẽ được bảo vệ và chăm sóc toàn diện.

Cũng tùy vào từng giai đoạn, vào từng trường hợp cụ thể (ví dụ người có khả năng mắc bệnh nền cao – dễ đau bệnh, người có môi trường làm việc nhiều áp lực…).

Lưu ý rằng BHNT không bảo vệ bạn khỏi đau bệnh tật mà giúp giảm thiểu thiệt hại tài chính (bù đắp thu nhập) do những biến cố có thể thay đổi cuộc sống trong một khoảng thời gian nhất định. Ví dụ: Tử vong, mất sức lao động, bệnh hiểm nghèo, tai nạn…

2. Mua bao nhiêu?

Đáp án cho câu hỏi này chúng ta cần trả lời được 2 câu hởi sau:

  • Bạn định giá mình qua trách nhiệm của bản thân với những người thân trong gia đình là bao nhiêu?
  • Bạn muốn duy trì trách nhiệm này trong bao lâu?

Trong một khoảng thời gian nhất định, ví dụ như nhu cầu bảo vệ (bù đắp) thu nhập năm 20 tuổi khác năm chúng ta 30 tuổi và sẽ khác với năm 50 tuổi… Nhu cầu bảo hiểm thay đổi theo thời gian, theo giai đoạn cuộc đời (độc thân, lập gia đình, sinh con, tuổi già…)

Một phương pháp tính Quỹ trách nhiệm phổ biến là với gia đình có con nhỏ đang trong tuổi ăn học như sau:

Quỹ trách nhiệm = Chi Phí sinh hoạt hàng năm x tỷ lệ lạm phát (trung bình lạm phát của Việt Nam từ 4 – 6%) x 18 năm (tuổi tối thiểu một đứa trẻ tốt nghiệp THPT ở Việt Nam). (*)

Trong đó:

Chi phí sinh hoạt hàng năm = (chi phí sinh hoạt + chi phí học hành của các con + chi phí y tế dự phòng + …) * 12 tháng (**)

=> Một con số khổng lồ, bạn đã từng tính đến chưa?

Để mua mệnh giá bảo vệ (số tiền bảo hiểm = STBH) này, chi phí bảo hiểm hàng năm cũng rất lớn. Chưa kể là mức sống thay đổi. Ví dụ: vợ chồng trẻ có thể chi tiêu 15-20 triệu/tháng, khi có con nhỏ mức chi tiêu có thể tăng lên 25 -30 triệu/tháng… Để giải quyết vấn đền này chúng ta có thể giảm Quỹ trách nhiệm (mệnh giá bảo vệ) xuống bằng cách giảm số năm (18 ở công thức (*) ) xuống từ 3 đến 5 năm .

Với mệnh giá mới này, chi phí (phí bảo hiểm) bỏ ra hàng năm cũng dễ duy trì điều đặn – có kỹ luật hơn. Tất nhiên, nếu có điều kiện bạn mua BHNT đúng mệnh giá vẫn rất tốt, nhưng quan trọng nhất là không biết biến cố xảy ra khi nào. Có phải nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào? Vì vậy, việc duy trì kỷ luật dài hạn không bỏ giữa chừng vì bất kỳ lí do gì sẽ tốt hơn rất nhiều.

3. Mua trong bao lâu?

Bảo Hiểm Nhân Thọ Lá Chắn Dưỡng Già

Để trả lời câu hỏi này tùy vào nhu cầu của khách hàng, vì vậy bạn cần gặp tư vấn để được phân tích nhu cầu tài chính. Mặt khác, ở công thức trên (*) đã trả lời 1 phần câu hỏi Mua trong bao lâu với trường hợp tính mức trách nhiệm tài sản thứa kế cho người thân (vợ chồng, con cái) có thể chọn thời điểm con bạn đủ 18 tuổi. Ngoài ra còn có thêm các cách sau:

  • Nhu cầu tham gia BHNT là tạo quỹ lương hưu (ví dụ người làm việc tự do), lấy số tuổi mong muốn nghỉ hưu trừ đi số tuổi hiện tại (ví dụ hiện bạn 30 tuổi, muốn 50 tuổi nghỉ hưu thì thời gian tham gia là: 50 – 30 = 20 năm).
  • Nhu cầu tham gia là quỹ giáo dục cho con, bạn lấy mốc thời gian con đạt 16, 18, 22 tuổi làm số năm tham gia.
  • Nhu cầu tham gia là quỹ dự phòng y tế cho tuổi già, bạn chọn hãng nào bảo hiểm càng dài càng tốt (Bảo hiểm nhân thọ không phải mặc định có Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, chọn Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe bảo vệ càng dài càng tốt).

Đặc điểm của BHNT là kế hoạch dài hạn, ổn định, ít có sự thay đổi trong quá trình tham gia, độ cam kết về thời gian rõ ràng (bảo hiểm đến độ tuổi nhất định). Điều khoản, quyền lợi bạn mua trong hợp đồng thế nào, thì được hưởng thế đó suốt hợp đồng. Vài điều cần lưu ý:

  • Mức sống con người sẽ thay đổi, cộng với chi phí y tế càng ngày càng tăng cao theo thời gian thì một hợp đồng không thể đáp ứng được nhu cầu trong thời gian dài.
  • Bạn nên thăm khám hợp đồng thường xuyên để nhắc lại nắm được mình có quyền lợi gì, đang thiếu bao nhiêu. Thăm khám để nhớ lại những quyền lợi đã tham gia từ đó xem có còn phù hợp với nhu cầu hiện tại không. Hãy nhơ rằng khách hàng hủy bỏ hợp đồng đã tham gia thì người thiệt nhiều nhất là khách hàng.
  • Thay vì hỏi tôi có cần BHNT hay không? Bạn hãy trả lời câu hỏi: nếu một ngày bất ngờ mình đi xa, cha mẹ, vợ/chồng, con của mình sẽ như thế nào?
Thành Nhân Phạm
No Comments

Sorry, the comment form is closed at this time.